嗨～我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。繼上次分享癌症險的學習筆記後，這篇我要來分享常被業務員講到爛，但還是很多人聽不懂的——實支實付條款。
（開場真的每次都很難想，乾脆直接進入主題好了(￣∇￣)）
實支實付到底在保什麼？重點是雜費&手術費
講到醫療保險，大家第一個反應可能都是：「我有健保啦！」
欸～沒錯，我們台灣的健保真的世界有名，不誇張，是佛系國寶等級的存在。
但是！健保有個致命的溫柔：只給你基本款，進階款、升級版、豪華配備…不好意思自己來。
這些「健保沒給到的部分」，也就是你要自掏腰包的這部分，就是實支實付醫療險出場的時候啦！
實支實付主打的就是——你花多少、我補多少（當然是有理賠條件和上限啦，別想太美(￣∇￣)）
而最容易讓人自掏腰包破產的，就是住院雜費和手術費這兩筆支出，所以大多數人會選擇投保實支實付來補強。
但重點來了：有保就真的會賠嗎？還是條款說了算？
我們直接來看關鍵條文！
住院雜費條款要看什麼？
雜費在保單條款裡面，常被寫成「住院醫療費用」。
比較友善的寫法是：「概括式條款」
意思是它會寫：
醫師診察費、住院藥品費、掛號費、證明文件費…等超過全民健保給付的住院費用。
這種寫法，重點是它不列舉，只要是住院時該用、健保沒給的，多半能申請理賠。
比較雷的寫法是：「條列式條款」
這種會寫個三十到五十項項目，看起來包山包海、超級豐富（翻到後面都想放棄）
但重點來了：它只保寫在上面的東西。
只要你做的治療沒在上面，或是未來醫療進步、項目名稱換了，都有可能不理賠。理賠了算佛心，沒理賠只能自己認命。
手術條款要注意什麼？
手術的條款也有兩種主流寫法：
比較彈性的寫法是這樣：
若未列於手術表內，可協議比照同等程度之手術項目給付。
這句話看起來像廢話，但其實超級重要！
它的意思是：如果你做的手術沒寫在條款裡，但程度差不多，還是可以談談看有沒有機會理賠。
這很重要，因為醫療每天都在進步，保單不可能每年都更新手術表啊！
比較死板的寫法是：
手術須在附表所列項目內，才予以給付。
看到這句，你可以開始祈禱你未來的手術千萬不要太新，保險公司才會願意賠你錢。
門診手術也有眉角
現在很多手術都變成門診就能做了，所以條款裡有沒有寫「住院或門診手術」就超級關鍵！
如果只寫「住院」，你在門診做手術，那就…「拍謝～沒賠喔，門診不算」
就算有寫門診，也要注意是不是只賠「手術費」不賠「雜費」？因為有的手術是手術費用不貴但材料費超貴。
✅所以你可以現在去翻一下保單條款，看看你實支實付的條款怎麼寫。
雙實支實付是什麼？為什麼要買兩個？(更新補充)
這個概念其實很簡單，但很多人第一次聽還是會頭暈。
假設你一張實支實付額度是30萬，但平均住院用到的額度大概只有10萬。
結果你每年都花錢保30萬，超～浪～費。
那怎麼辦？
買兩張15萬的！這樣如果花費只有10萬，可以各申請一張的10萬理賠，兩邊都能賠。
若遇到花費較高的情況，比如達文西手術一開就是25萬起跳，那兩張15萬也剛好能補足。
可攻可守、靈活搭配，這就是雙實支實付的魅力啦╮(╯▽╰)╭
💡補充一下～
原本金管會是說要從2024年7月1日開始實施實支實付醫療險的新規定，後來延到2024年10月1日正式上路。
新規定簡單說就是不能像以前那樣雙實支加總理賠，補回比較多的額度了，保險只會理賠你「真的有花的那筆錢」，不能像以前那樣用副本理賠兩張。
最後的碎念：不是奧客，是不想當冤大頭
我以前也覺得看條款好痛苦，有看沒有懂、越看越焦慮，但後來才明白：
想要搞懂條款，不是因為我龜毛或奧客，而是因為我不想花了錢卻沒買到保障。
尤其是家裡有小孩、有長輩要顧的時候，那種「事情發生了才發現條款不符」的感覺，真的會讓人超級想撞牆。
如果你也想知道自己的保單到底能不能撐住大筆醫療支出？
我誠心推薦你可以考慮我們提供的《家庭財務分析報告》，這份報告會包含：保單健檢、家庭財務狀況分析，還有你現有投資工具的整理與評估。
當然啦～如果你真的只想做保單健檢也是可以，但我要先講實話：只做保單健檢CP值真的不高。
以上就是今天的保險碎念小筆記～
這篇內容僅供你思考方向與自我檢視用，詳細保障內容還是要以你自己保單的條款為主唷～每個人的狀況都不同，千萬別照抄照搬嘿！
(￣∇￣) Peace～
如果你家的保單條款已經夠燒腦了，結果還要處理一堆「我下個月一定還你，真的不好意思…」的親戚好友借錢攻勢，那真的會一秒爆氣。
不想再卡在要不要借的兩難中，可以順便看這篇：《家人朋友來借錢怎麼辦？5步驟教你理債，守住財務安全！》教你怎麼幫對方理債，也守住你自己錢包。
