嗨！我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。結婚前我就對理財感興趣，會看各種理財書、學習投資，但結婚後才發現，單身時學的理財知識，好像沒辦法直接套用在家庭上？！
於是，我報名了一門家庭理財必修課，課程裡面讓我最感到新奇的就是：降低貸款負擔這個章節
我自己沒什麼嚴重的債務問題，看到這個章節時，只覺得：「哇～長知識了！」然後把它歸類在「好像用不到」的資料夾 (￣∇￣)
結果學完課，開始整理家庭財務時，才驚覺——雖然我們家沒負債問題，但我老公的朋友們很多都有債務問題！
老公的朋友負債關我屁事？
剛開始我也是這樣想的：「老公朋友負債關我屁事。」結果，記帳後發現這些傢伙活不下去時，就會直接來我家借錢啊！！！ (╯°Д°）╯︵ /(.□ . \)
光是管理自己的家庭財務就夠累了，還要面對這些外部變數……這讓我每次整理帳務時，都忍不住開始懷念單身時光 ( ´Д`)y━･~~
但一直抱怨也沒用，揍老公也不會讓錢變多(會變多我立馬揍！)。
就在我煩惱時，靈光一閃：與其一直拒絕借錢，不如直接來場「理債讀書會」？！
如果能讓老公的朋友們搞清楚怎麼管理債務、學會理財，那他們的財務狀況改善了，就不用再來煩我了吧？
所以這篇文章，就是這麼誕生的，給跟我有一樣困擾的人，一份「教會朋友自己搞定債務」的懶人包。
理債第一步：搞懂你的債務類型
在解決債務問題之前，先搞清楚你欠的是什麼類型的錢，因為不同的債務，利率跟還款條件差超多！
債務風險等級（從高到低）：
| 類型 | 利率 | 還款期限 |
|---|---|---|
| 信用卡債 | 最高15% | 每月 |
| 保單貸款 | 4～7% | 隨時 |
| 信用貸款 | 4～10% | 1.5～7年 |
| 有擔保品貸款 | 1.3%～1.9% | 10～40年 |
- 結論：信用卡債是地獄級，能避則避！有擔保品的貸款（如房貸）相對比較划算，但也是長期壓力。
理債第二步：降低還款壓力
學過家庭理財課後，我發現理債的關鍵在於這兩點：
- 用低利率的債務，還掉高利率的債務（降低總支付利息）
- 減少每月還款金額，確保不影響生活基本需求
舉個例子，如果你欠信用卡債15%，可以考慮申請信用貸款（4～10%）來還清信用卡債，這樣至少利率變低了，不會讓利息滾得像雪球一樣。
⚠ 重要提醒：
✔ 貸款只能跟合法銀行辦理，千萬不要去找地下錢莊！
✔ 申請剛好夠還債的金額，不要貪心貸更多錢，不然只是換個方式欠更多。
理債第三步：與銀行協商還款
如果目前的貸款利率已經低到無法再降，但還是還不出來，那可以考慮拉長還款期限，讓每月還款金額降低，減輕現金流壓力。
三種跟銀行談的方式：
1️⃣ 轉貸：用B銀行的貸款去還A銀行的債，換更低利率
2️⃣ 與貸款銀行協商：借新貸款來還舊債，延長還款期限
3️⃣ 債務整合（債務協商）：請主要債權銀行幫你整合債務，但缺點是還清後一年內不能使用信用卡與貸款，這點要注意！
理債第四步：學會理財，避免「還完又欠」
光是學會理債還不夠，因為很多人還完債務後，沒多久又欠回去，所以接下來要讓他們學會理財，不然就像減肥成功後又暴飲暴食，然後體重反彈一樣 (￣∇￣)
基本理財概念：
✔ 記帳（搞清楚錢都花去哪了）
✔ 盤點財務狀況（家庭資產負債表、現金流量表）
✔ 計算負債收入比（看看自己負債是不是超過收入能力）
這些步驟看起來簡單，但實際做起來……可能會讓人眼神死 ( ´Д`)y━･~~
如果對這些數字一頭霧水，建議直接找課程或財務顧問學習，不然數字再多，還是不知道怎麼調整花費。
先不管老公朋友了，如果你發現自己也受到影響，該怎麼辦？
一開始我也只是單純想整理家庭財務，結果整理著整理著，才發現原來家庭現金流的變動比想像中還大，有時候不是沒錢，而是錢流向了不該流的地方。
📌 所以這段不是寫給老公朋友們的（畢竟他們要不要學是另一回事），而是給正在看這篇文章的你！
如果你也覺得記帳很難堅持，或是不知道該怎麼優化家庭開銷，「一對一60天記帳陪跑」能幫助你建立習慣，讓財務不再失控，避免明明很努力還是存不到錢的狀況。
👉 不確定自己適不適合？先來聊聊再說！（至少比一直當別人的提款機好吧 (￣∇￣)?）
理債第五步：設立「還債專用帳戶」
記住，生活帳戶 ≠ 還款帳戶！
把兩者分開，確保每個月還款的錢不會被生活開銷吃掉，導致最後繳不出貸款。
✔ 還款帳戶：每月固定存入還款金額
✔ 生活帳戶：用來支付日常開銷
這樣一來，不會因為「看帳戶裡還有錢」就亂花，導致還款日來了才發現沒錢還。
理債最後一步：增加收入
如果發現怎麼省都不夠，那就只能開源了。
✔ 盤點技能，找額外收入來源（例如接案、兼職）
✔ 學習新技能，提高未來薪資
✔ 避免投資詐騙！（短期高獲利、無風險的，幾乎都是詐騙）
⚠ 切記：詐騙的關鍵字 = 穩賺不賠、躺著賺、高報酬！
結論：教老公的朋友理債，還是去學格鬥比較快？
這一整套方案下來，已經很真心誠意幫助老公的朋友了。如果他們還是聽不懂……那我真的要去學格鬥，捍衛自己的私房錢 (￣∇￣)
話說，親友來借錢的情況，你是怎麼應對的呢？
歡迎留言分享，或是來找我聊聊怎麼讓家庭財務更順！(關於我)
