嗨！我是金刀大，不想當媽的二寶媽。我一直對理財感興趣，還沒結婚前就會看一些理財的東西，但結婚後，我發現以前看的那些理財知識，似乎無法完全適用在家庭上
所以當我發現有家庭理財必修課的時候，我馬上就報名了課程！
意外發現：債務管理的重要性
課程裡面讓我最感到新奇的就是：降低貸款負擔這個章節
我自己是沒有等級太差的債務問題，所以看到這個章節的時候覺得：「哇～新奇的知識增加了」
雖然學到了債務相關的新知識，但自己好像也用不到就沒有太去研究它
學完課程，開始整理自己的家庭帳務時，發現…..！
雖然我家沒有債務問題，但我老公的朋友們很多都有債務問題！
老公朋友的債務關我什麼事？
老公的朋友有債務問題干我屁事？
我本來也覺得干我屁事，但記帳後發現這些有債務的傢伙，活不下去就會來我家借錢啊！！！
(╯°Д°）╯ ︵┻━┻︵ /(.□ . \)/(.□ . \)/(.□ . \)
管自己的帳就很麻煩了，管家庭帳更麻煩，再加上這些來借錢的傢伙…害我每次整理家庭帳務的時候都好想恢復單身 ( ´Д`)y━･~~
…
深呼吸一下…
一直抱怨，想揍老公也不是個辦法，翻著家庭理財必修課的講師出的《家計力》這本書時，突然靈感一來！
或許我可以整理一個理債的筆記，下次老公的朋友又來借錢時，就能來場讀書會（？）
讓老公的朋友們有理債&理財的觀念，這樣他們能好好過日子，就不會再來我家借錢啦！
我都做到這樣了，如果老公和他的朋友們再不清醒一點…我就考慮來去學習格鬥技能了(￣∇￣)
這理債筆記就是這樣的想法誕生的，分享給跟我有一樣困擾的人
第一步：債務分類，搞清楚敵人等級
理債首先要知道到底有哪些債務，債務又是哪些種類
債務種類等級高至低分別是：
- 卡債： 利率最高15%。還款期限：每月
- 保單貸款： 利率4～7%。還款期限：隨時
- 信用貸款： 利率4～10%。還款期限：1.5～7年
- 有擔保品的債務： 利率1.3%～1.9%。還款期限：10～40年
第二步：債務整理的黃金法則
分類完債務後，再來就是整理債務的方法，整理債務的概念是：
1. 用低利率的債務還高利率的債務
2. 減少每月還款金額至家庭金流可負擔的金額
低利率的債務還高利率的債務，就是可以去貸利率低的貸款來還利率高的債務，降低利率很重要，利息滾起來有多可怕，一般人應該都知道….吧？
這概念就是：就算信貸的貸款利率不低，但信貸還是比卡債好
⚠️ 重要提醒： 貸款請跟合法的銀行貸款（不要再跟我們借錢），才能保障自己的人身安全（不然我老公的性命也要不保了！？），還有貸低利率的貸款，貸剛好夠還債的金額就好，不要又貪心的貸出更多錢
第三步：拉長還款期限，減輕月付壓力
無法貸到更低利率的貸款，那就可以跟銀行協商拉長還款期限
期限一拉長，每月還款的金額就會減少…每月還款的金額變少，就會有多的錢可以生活…那生活得下去就不要再來借錢的意思(￣∇￣)
跟銀行拉長還款期限的三個方法：
- 轉貸： 用B銀行貸款還A銀行債務
- 跟貸款銀行協商： 再借一筆錢還清上個債務，再簽還款期限更長的合約
- 債務協商： 讓最大的債權銀行幫你整合債務。缺點：債務還清一年後才能恢復使用信用卡&貸款
第四步：建立理財觀念，避免再次負債
教老公的朋友如何理債後，最好是再跟他們好好講一下理財的觀念…
不然生活費變多了，他們可能..也許..大概..也不會好好使用錢….吧？
所以除了理債觀念外還要再教他們理財觀念
理財觀念要學會記帳、檢視財務狀況（家庭資產負債表、現金流量表、負債收入比）
這樣他們才知道自己跟錢的關係狀況是如何，錢都花到哪去了，自己有哪些財產，賺的收入是否夠支持開銷，債務會不會比重過高，還有哪些支出的金額需要減少與調整…等等
這部份比較複雜，我覺得我解釋這些，文章可能會超～～級～～～長～～～～～，所以爬文一下或是看家庭理財必修課，會比較快又清楚
第五步：實際行動計畫
設定還債專款帳戶&還款計畫： 建議將生活帳戶和還款帳戶分開，這樣才不會有錢都花光了才發現沒錢還貸款的問題
盤點身邊的資源、投資自己： 最後還是要想辦法投資自己，讓自己能力賺更多的錢啦
可以想想自己現有哪些技能是可以創造收入的，一個月能多賺個3000、5000也是錢
如果沒有就上網學習技能，免費學習或是付費學習都可以，最好選擇能夠立即變現賺錢的技能
防詐騙提醒：天下沒有白吃的午餐
⚠️ 特～～別的提醒注意： 短期高獲利、高報酬、無風險、穩賺不賠、不需要銷售商品的賺錢方式，幾乎都是詐騙！
就算不是詐騙，這也屬於高風險，是目前財務狀況無法承擔的，請勿嘗試
就這樣
這一整套下來，夠真心誠意的幫助老公的朋友了吧
老公再不清醒一點，那我就…真的要來去報名格鬥學習啦 (￣∇￣)
話說，你覺得教老公的朋友理債＆理財好？還是直接去學習格鬥比較好？
