嗨~我是金刀大，不想當媽的二寶媽X家庭財務規劃師。帶記帳陪跑時發現「如何整理保險預算」是個學員常問的問題之一
每次聽到學員問保費預算怎麼抓的問題時，都能感受到學員的焦慮，想整理又不知道該怎麼辦，想躺平但保費又會很不看時機的一把巴醒你… ( ´Д`)y━･~~
理不清的保費風暴
很多記帳陪跑的學員，在要抓保費預算時，通常會遇到以下情況：
- 金額不固定：每張保單的繳費金額不同，有的保費爆X多，有的不多但也是一筆錢。
- 時間集中：保費金額不同就算了，要繳的月份還不是有規律週期性的，想平均預存但又好像哪裡怪怪的?
- 影響其他計畫：沒提前準備好保費，繳完保費存款也快見底，這時又開始擔心起其他生活費用的問題。
以上這些狀況，其實都是可以有計畫性的預留保費來解決的。
理財不只是計算，還要有計畫
雖然我帶理財很少直接談錢、談數字，但想要好好的管理錢，多少還是需要一點點數字算
不過在談如何計算保費預算(這個可怕的數學題)之前，先討論一下概念
第一是保費不是「突然冒出來的」
保費並不是突然或是意外的支出，它是每年都要繳，是可以被預期的固定支出，這點應該認同吧!?
第二是我們目前所在的世界是沒有小精靈的
總收入是多少就是多少，不會因為要繳什麼費用，口袋裡就會突然變出一疊錢，這應該也可以認同吧!?
所以，保費它是固定支出，再加上沒有小精靈可以變錢出來
那我們可以做的就是，拿到收入後，提前預留一筆保費，用於繳保費用，這樣就可以在繳保費的那個月，有錢可以支付了
就是這麼簡單到像在騙小孩的概念(￣∇￣)
同理，這個概念也可以運用在，小孩學費、稅金或是過年紅包…等等的年度大型支出
分步計算每月保費預算
那有提前計畫，預留保費的概念後，我們就可以進入可怕的數學計算了 (￣∇￣)
第一步：整理出所有保費明細
首先，你需要先列出所有的保單，包括每張保單的繳費金額和繳費月份。例如：
- 保單A：每年繳保費30,000元，繳費月份為1月
- 保單B：每年繳保費20,000元，繳費月份為8月
- 保單C：每年繳保費15,000元，繳費月份為11月
第二步：計算每月平均保費
列出保單後，再來就要計算每月需預留的金額
計算方式就是將所有保費加總，並除以12，計算出每月需要預留的平均金額
例如：30,000 + 20,000 + 15,000 = 65,000元；65,000 ÷ 12 = 約5,417元/月。
每月需要預留的平均金額這數字很重要，算完你自己的，記得寫起來
第三步：設定目前應累積金額
算完每月需預留的金額後，再來要算你"現在"這個時間點，應該已經要預存到多少的保費
假設現在是11月
保單A：1月要繳的保費是 30,000元，那現在應該累積的金額是：
30,000 ÷ 12 × 10（還有兩個月就到1月）= 25,000元。
同理保單B：8月要繳的保費，應累積的金額是：
20,000 ÷ 12 × 3（還有九個月就到8月）= 5,000元。
保單C：剛好保單C是11月份繳，所以它的預算會整筆繳掉，預算歸 0。
同理，將你自己的保單全部計算出"現在"應該累積到多少金額，都計算出來後，將各項累積的金額加總，就是"現在"這個時間點，應該已經要預存到的保險費
以我舉的例來說，11月保險預算就要有 30,000 元(保單A：25,000+保單B：5,000+保單C：0)
第四步：檢查戶頭餘額
好的，我們已經渡過最~艱辛的數學計算的部分了，也得到了目前應累積的保費預算，那再來就是要連結到真實的銀行帳戶裡，確認是否有足夠的錢來劃分
如果有足夠的存款，那很棒!!你就會知道你帳戶裡的 30,000 是要保留起來，用於之後繳保費的。如果你擔心自己會不小心動用到這筆錢，可以使用另外的銀行帳戶存放
如果不足，就需要補足差額，這時可以考慮執行的計畫就是，優先存到「保費專用預算」。
要注意的是上面計算出的 30,000 是11月份應該累積的金額。每個月「保費專用預算」數字是會不一樣的，你就再回到數學地獄算一下吧 (￣∇￣)
第五步：建立每月儲蓄習慣
目前預留的保費金額算出來了，可能也為它另外成立了一個帳戶，那還記得步驟二我說那很重要的數字嗎?
那數字就是之後，每月一拿到收入後，請直接將計算出的每月平均保費存入保費預算戶頭，這樣你的保險預算就完成啦~
不過有些保費是會隨著年紀調漲的，這部分就要再注意一下
題外：有些學員會問，你們規劃師或記帳陪跑教練，就都不會爆預算嗎?
我個人是覺得學習理財記帳，並不是在學如何完美的執行一切，而是學習當爆預算的時候，你會知道自己發生了什麼事，以及可以如何去調整的能力
就比如你發現!
靠北!沒算到保費調漲...那還差多少錢，我可以怎麼調整
大概就是這樣的感覺 (￣∇￣)
讓保費變得輕鬆可控
保險也是家庭理財裡面重要的一部分。經過計算和提前準備，就能輕鬆面對保費，不會再因為要繳保費而感到焦慮。
不過如果你整理和規劃了整個家庭預算後，發現保費還是讓你感到壓力，但不知道該怎麼調整，歡迎留言或私訊告訴我你的困擾 (關於我)
